公积金准则存废不公平坏处已现购房福利难舍

尽管公积金的相关争辩较为火爆，但公积金变革没有归入决策层的议事日程。高层曾重视过公积金变革，主要是从减轻企业担负的视点来考虑。若在减轻企业担负的方面没有适宜的计划，公积金变革很难有实质性推动。

现在我国公积金准则覆盖了1.44亿人，也便是说我国4亿乡镇作业人员中约三分之二并没有公积金，但这并不阻碍在每次关于公积金的评论中，对立撤销的声响总是占到大多数。

最近一次关于公积金的评论是，近来，我国国际经济交流中心副理事长黄奇帆提出，应将我国特色的“公积金”转化为企业年金系统，并入市出资，做到让职工、企业、国家都获益。而在本年2月，黄奇帆在对经济开展和制造业复工的主张中就现已提出过，主张撤销企业住所公积金准则，为企业和职工直接下降12%的本钱。

榜首财经在采访中发现，无论是学术界仍是一般民众，对公积金的情绪都不尽相同。学者从公正以及功率的视点动身，提出了其时公积金准则的许多问题，如不买房的补助买房的、长时间存款短期计息等，但大多仍不主张直接撤销，而是主张对其时公积金准则进行变革，黄奇帆提出的与企业年金兼并是计划之一，其他还有包含改为自愿缴存、扩展覆盖面等。

关于有公积金的民众来说，撤销公积金则更多意味着福利的丢失。比方，有人正在享用公积金借款的低利率并且能够用公积金来冲抵借款，有人则是买房时一次性提取公积金冲抵首付。再比方，深圳等城市关于租房提取公积金的手续越来越简略，没有买房的人也能够便当地提取公积金来补助房租。

但是，不可否认的是，公积金准则的确存在黄奇帆所言的种种坏处。他以为，公积金缴存的14.6万亿元所带来的社会资本运营低功率、高耗费、不公正等问题也就开端逐渐显现出来，然后强逼咱们必定要找到更有用的途径，为个人、企业、国家树立新的、替代式的“公积金循环”。

公积金：“理所应当”的公共福利

黄奇帆表明，经过三十年的开展，我国居民现已把公积金作为一项理所应当的公共福利。

住建部等三部委发布的《全国住所公积金2018年年度报告》（下称“年度报告”）显现，公积金准则树立20多年来，累计发放了个人住所借款3334.82万笔，住所公积金提取总额为87964.89亿元。2018年，住所公积金提取人数为5195.58万人，占到实缴职工人数的35.99%。

依照公积金法令，职工和单位住所公积金的缴存份额均不得低于5%，不得高于12%。不同区域，不同性质的单位缴存的份额不一样，但基本原则都是个人交纳多少，单位会补以相同或是更高的份额，单位交纳的部分便是我们以为的福利待遇。并且，这部分钱是税前列支的，个人和单位交纳的部分都能够轻松的享用免税待遇。

山西的一位小学老师陈丹对榜首财经记者表明，公积金大大减轻了她购房的压力。她交纳公积金份额为6%，个人月缴存额为326元，单位的缴存份额为12%，月缴存653元。2017年她以3.25%的利率借款40万元购买了一套57万的住所，现在每月还款2000元，其间能够用公积金冲抵979元，每月只需要还款1000多元就能够。

当问及是否乐意撤销公积金时，陈丹清晰表明不乐意。“尽管每个月单位给交600多元，仅仅‘毛毛雨’，但撤销了这600多元就没有了，并且也不能享用公积金借款的低利率。”

年度报告称，公积金准则在满意中低收入者和年轻人住所需求上发挥出了效果。多个方面数据显现，2018年发放的个人住所借款笔数中，中、低收入集体占95.73%，首套住所借款占85.91%，144（含）平方米以下一般住所借款占89.45%，40岁（含）以下借款职工占72.76%。

在深圳一家事业单位作业的王永告知榜首财经记者，因为深圳房价较高而公积金借款的额度缺乏，他周围买房的年轻人并不太垂青公积金借款利息低这个福利，而更多的想用公积金账户中的资金来弥补首付。

王永的单位依照最高交纳份额交公积金，每月个人交纳2800元，单位交纳2800元。因为深圳提取公积金比较便当，关于不买房的他来说，他垂青的便是单位发的这2800元。他周围的许多年轻人都以租房的名义取出了公积金。

相对而言，深圳等大城市提取公积金仍是比较便当的，但全国许多当地关于提取公积金有许多的约束条件。陈丹表明，当地有人为了提取公积金，会与装饰公司签定假的装饰合同。在全国各地，地下中介收高额手续费来帮人提取公积金的事情也层出不穷。

关于不买房、不租房、不装饰的人来说，公积金里的这笔钱要到退休时才干收取，他们的这部分钱在通货膨胀压力下存在巨大的功率丢失。根据我国公积金准则 “低存低贷”的特色，住所公积金个人账户只付出一年期存款的利息，而大多数人的资金要存几十年，长时间存款与短期利息无法完成资金的增值保值。

在问及是否乐意撤销公积金准则时，王永表明，关于不必公积金借款的人来说，其实单位直接发住所补助来替代公积金准则更好。因为每个月为了得到单位补助的这2800元，他自己的薪酬还要扣2800元，到手的收入减少了。“为了取回单位这2800元，我还要得去公积金中心走各种手续，感觉是多此一举。”

北京大学国民经济研讨中心主任苏剑对榜首财经表明，住所公积金是免税的，租房买房又能十分简单取出来的话，这相当于给我们一个能够不缴税的福利。假如把住所公积金撤销了，等于下降了老大众的个人可支配收入。

公积金变革没有提上议事日程

近年来，跟着住所公积金准则的一些坏处逐渐暴露，关于公积金准则的存废之争也有增多之势。早在2015年，武汉科技大学金融证券研讨所所长董登新就提出住所公积金和企业年金、工作年金兼并为一个准则。全国政协经济委员会副主任杨伟民在2018年陆家嘴论坛等场合屡次呼吁，逐渐撤销强制性住所公积金，逐渐将强制性住所公积金改为自愿缴存，建立方针性住所金融机构变革。

董登新曾在2012 ~2014年参加了公积金法令修正的方针评论，其时专家们提出了现行公积金准则存在的三个坏处：一是“低存低贷”，个人账户资金没有出资保管的环节，资金难以增值保值。二是住所公积金共济合作的性质与个人账户的一切权之间存在悖论，个人账户中资金能够不经过一切者赞同就给其他人发放按揭借款，这样的一个问题很难从法理上做解说。三是关于有房或是不需要买房的人来说，不到退休不能提取账户中的余额，住所公积金法令没有对此作出解说。

有些人也提出质疑，公积金是自己交的钱，为什么提取要有约束条件。陕西延安市住所公积金中心给出的答复是，住所公积金有必要专款专用，当职工不运用住所公积金时，其账户内的资金可让渡给契合住所公积金借款条件的职工统筹调剂运用，这表现了住所公积金合作性特色。假如每个职工未发作住所消费行为，却都要提取住所公积金，那么低于商业借款利率的公积金借款资金又从何而来？

黄奇帆以为，我国公积金方针建立的初衷是为了处理职工的住所困难，具有必定的年代特性。当产品房商场循环现已构成的时分，公积金开始的任务现已基本完成，其为人们购房供给低息借款的功用可彻底交由商业银行或建立专门的住所银行来处理。

黄奇帆主张，变革现行的公积金准则，代之以树立新的年金系统并不会下降老大众的公共福利，会为大众带来更大的产业增值。因为年金的运转能够进入长时间资金商场，经过保值增值发生更高的收益。

现在公积金利率是依照国家一年期存款利率给付的，再扣除各地公积金中心运转办理本钱，终究在1.5%左右，而新加坡公积金要求利率不得低于2.5%。年金利率大体在5%~6%，美国年金利率一般在7%左右。

泰康养老稳妥股份有限公司健康稳妥事业部副总经理冯鹏程对榜首财经记者表明，尽管我国的住所公积金准则学自新加坡，但与新加坡有很大的差异，新加坡的公积金准则是有较高收益（4%以上）来保证其保值增值的。因而他主张将公积金、职工医保个账余额、企业年金归属的个人部分等账户打通，引进商场化运作来完成稳健的高收益。

董登新从社保归纳配套变革的视点动身，提出了一套社保变革计划，行将住所公积金、企业年金和工作年金三个准则兼并为一个准则，一起将生育稳妥和工伤稳妥两个小险种并入医保，完成将“五险三金”整合为“三险一金”，统称为“强制公积金”，要求一切企业交纳。兼并之后的费率将远远低于现在三金的总费率，从而到达为企业减负的意图。

苏剑表明，处理其时公积金存在的种种问题的方法是将强制性交纳改为自愿交纳。在总薪酬给定的情况下，经过企业和职工的自愿洽谈来决议是否交公积金。因为能够合法避税，企业和职工肯定会乐意将一部分薪酬作为公积金来交。

榜首财经还从知情人士处了解到，尽管公积金的相关争辩较为火爆，但公积金变革没有归入决策层的议事日程。高层曾重视过公积金变革，主要是从减轻企业担负的视点来考虑。若在减轻企业担负的方面没有适宜的计划，公积金变革很难有实质性推动。